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蜂投网:金融产品种类繁多理财该从何下手?

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发表于 2018-2-7 17:21 | 显示全部楼层 |阅读模式

如今,市场上金融产品种类繁多、良莠不齐、选择难度大。很多人在理财初期经常会面临一个难题——想要理财不知该从何下手,该如何选择适合自己的理财产品呢?要解决这个困惑,首先要弄清楚清楚自己的财务状况。





资产≠钱。

首先,分别列出增值、贬值和闲置的资产,弄清楚自己各类资产的属性和状况。无论当初买下这些资产的初衷如何,相信更多人希望的是这些资产能够增值,然后自己跟着赚钱。所以需要不断分析总结自己的资产状况,比如房子贬值了,是当初判断出错还是市场环境改变所致?只有不断分析不断总结,才能在学习中进步作出正确的选择和判断。

其次,了解自己的负债情况。有负债吗?负债率高吗?负债是良性还是恶性?承受得了吗?实际上,负债过多或多少都不是件好事,没有负债或者负债太低的人是傻子,不懂得利用别人的钱来赚钱;而负债过高的人是疯子,看不到风险的存在。所以,我们不要做傻子,也不要做疯子,而是要做一个理财达人。这意味着我们的负债需维持在合理水平,一般在30%-60%之间算作合理,当然也要根据每个人的风险偏好和资产情况来确定。

负债分为良性负债和恶性负债,那么,如何分辨负债的好坏呢?举个例子:假如我要买一套100万的房子,而我只有30万,便借了70万来买这套房,分20年每月还本还息,这种负债就属于良性负债。原因在于:利率比较低,还款稳定,房子在住且不断增值,这显然是好的负债。那么,什么是恶性负债呢?举个例子:信用卡透支没钱还账单,于是分期还款,但分期又产生利息,还不了又被银行追着。

说到信用卡,不得不提信用卡的两个极端。不用信用卡意味着没有累积自己的信用,而信用卡累积的信用是整个银行系统的信用,刻意累加自己的信用,未来一定会派上用场。比如信用额度超过了十万,在创业和应急资金周转上就可以解决问题了。然而,信用卡透支不还款,达到一定程度是要负刑事责任的,不了解信用背后的作用而滥用信用卡,结果可能会给自己带来很大的伤害,甚至成了银行的黑名单,以后买房贷款都成问题。

再次,收支是否平衡,有结余吗?这是一个很关键的点,我们的收入和支出构成了现金流,只有收入大于支出,才会有结余,说明财富在不断的累积。而盈余状况不佳的原因主要有两点,要么赚少了,要么花多了。只有同时控制好开源节流,盈余状况才会出现比较良性的循环。很多白领上班族,事业初期收入结构单一,甚至没有做一些财务的投资,只有一种主动性收入——工资收入。这种收入风险比较隐形,但压力也较大,如果收入能有多重来源,压力也会相对降低。

最后,你有保障系统吗?很多人不重视自己的保障系统,这是非常严重的认知。为了应对突发情况(如得了大病),我们需要给自己建立一个比较好的保障系统。购买保险是为自己为家庭购置一张安全网,那么到底是穷人更该买保险,还是富人更该买保险呢?答案是,无论穷人富人都该买。穷人买的是保障,万一生病或出意外需要钱的时候,能有一笔应急资金;富人买保险是为了增值和传承,保险有很多功能,可以用来避债,避税,现在国家还没有征收遗产税,但未来难说,而保险不用增税。


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